Första bolånet
Att köpa sin första bostad är oftast förenat med en skräckblandad förtjusning. De allra flesta känner sig nämligen väldigt glada över att äntligen kunna skaffa sig ett eget boende, samtidigt som det kan uppstå en nervositet till följd av alla de krav och måsten som köpet medför. Här tänkte vi därför dela med oss av några saker som är bra att tänka på när du ska ta ditt första bolån!
Att tänka på när man ska ta sitt första bolån
Som tidigare nämnts kan det kännas både spännande och nervöst att köpa sin första bostad. Det kan dessutom uppstå en hel del frågor och funderingar relaterat till lånet som är tvungen att ta. Nedanför tänkte vi därför ta upp några saker som kan vara bra att tänka på när man ska ta sitt första bolån:
- Ta reda på hur mycket du får låna (bolånetaket)
I Sverige finns det många bestämmelser som påverkar hur mycket man faktiskt får låna för att finansiera sin bostad. En av de främsta reglerna som har en inverkan på detta – och som man bör vara medveten om – är det så kallade bolånetaket!
Bolånetaket infördes år 2010 på inrådan av Finansinspektionen. En regel som i korta drag innebär att bolån som mest får uppgå till 85 procent av bostadens värde. Resterande 15 procent måste man betala med sitt sparkapital och kallas för kontantinsats.
Med andra ord får belåningsgraden på ditt bolån uppgå till max 85 procent av bostadens värde. Vill du köpa en lägenhet eller en villa för 2 000 000 kronor, får du som mest låna 1 700 000 kronor (förutsatt du har de rätta ekonomiska förutsättningarna).
- Ta reda på hur mycket du kan vara tvungen att amortera (amorteringskravet)
Något annat som man bör vara medveten om när man ska ta sitt första bolån är det så kallade amorteringskravet.
Amorteringskravet infördes år 2016 och skärptes sedermera två år senare. I korta drag reglerar denna bestämmelse hur mycket man är tvungen att amortera, det vill säga betala av på sitt lån, varje år.
Hur mycket man måste amortera beror på hur stor belåningsgrad man har. Är belåningsgraden mellan 50–70 procent behöver man betala av minst 1 procent av lånebeloppet årligen. Överstiger belåningsgraden 70 procent måste man betala av ytterligare 1 procent varje år.
Skulle det dessutom vara så att man tar ett bolån som överstiger ens totala årsinkomst (innan skatt) med 4.5 gånger, är man tvungen att amortera ytterligare en procent. Något som började gälla när amorteringskravet skärptes år 2018.
- Ta reda på hur bolåneprocessen går till
Att vara medveten om hur bolåneprocessen går till kan kännas betryggande när man ska ta sitt första bolån. Man har då bättre koll på vad som väntar och kan således förbereda sig därefter.
I korta drag kan man säga att bolåneprocessen går till på följande sätt:
- Du skickar in en ansökan om ett lånelöfte
- Långivaren ser över dina ekonomiska förutsättningar
- Du får ett preliminärt besked om hur mycket du får låna baserat på dina ekonomiska förutsättningar
- Du börjar leta efter en bostad
- När du har hittat en bostad som du vill köpa frågar du om långivaren har möjlighet att omvandla lånelöftet till ett bolån
- Jämför list- och snitträntor mellan olika långivare
Innan man väljer att skicka in en ansökan om ett lånelöfte, kan det vara bra att jämföra listräntor och snitträntor hos olika långivare.
Med listräntor menas de räntor som långivaren utgår ifrån. Detta är den högsta räntan som du kan komma att få hos borgenären i fråga. De allra flesta långivare har däremot möjlighet att ge sina kunder en ränterabatt, vilket blir tydligt när man kollar på snitträntan. Detta är nämligen den genomsnittliga räntan som långivaren har gett sina kunder under de tre föregående månaderna.
Men varför ska man egentligen jämföra list- och snitträntorna mellan olika långivare? Jo, genom att göra detta kan du nämligen få en indikation på vilken bank som kan erbjuda dig den bästa räntan!
Du bör däremot vara medveten om att alla banker och långivare gör en individuell bedömning baserat på varje individs ekonomiska förutsättningar. Det finns således ingen garanti för att du ska få samma snittränta som övriga låntagare.
- Ansök om ett lånelöfte hos en eller flera långivare
När du har hittat en eller flera långivare som verkar kunna erbjuda dig en bra ränta och schyssta lånevillkor, är det dags att ansöka om ett lånelöfte. Du kan ansöka om ett lånelöfte hos flera långivare men i slutändan kan du bara välja att placera ditt bolån hos en av dem!
I samband med att du ansöker om ett lånelöfte är du tvungen att svara på frågor som rör din privatekonomi. Baserat på detta gör långivaren en bedömning på om och hur mycket du får låna av dem. Du bör däremot vara medveten om att detta löfte inte är bindande, vilket innebär att du kan bli nekad ett lån trots att du fått ett lånelöfte.
Skulle det bli så att banken nekar dig ett bolån kan det vara ett alternativ att ta ett lån med borgensman eller höra om dina föräldrar kan tänka sig att ställa upp som medlåntagare.
Detta är några av de saker som kan vara bra att vara medveten om när man ska ta sitt första bolån!